財富自由(3)---要把買房的目的設定在自住，千萬不要當成像股票一樣的投資標的

        近幾年來因為網路發達，使得職場上的朋友們工作暴增薪水卻沒增加。加上各地(不只台灣，大陸日韓也一樣)房價高漲害得年輕人買房難如登天，因此從大陸開始掀起一陣躺平風潮，在歐美國家也出現了靜默辭職(Qoiet quitting)的現象。

        一直宣揚工作與生活要平衡的法蘭克覺得這樣的演變很好，也覺得敢這樣做的年輕人很有智慧，這是對資本主義無限擴張拉大貧富差距最好的回應。

        我不是因為仇恨資本家罔顧青年未來在這裡幸災樂禍，我是以自己走過的路回首仔細檢討後，真心覺得年輕人可以不必因為執著在房價昂貴的地方買房，而賠上了自己的幸福生活甚至健康。

        如果按照現在的說法，年紀坐五望六的法蘭克可能比年輕的朋友們幸運。

        我在從鄉下到都市打拼半生之後，現在台北市精華區擁有一幢公寓，還有一點存款跟股票。即使我現在不想工作在寫文章寫部落格，只要不要亂花錢太浪費我也不會餓死。

        但是事實上這看似安穩的退休生活，背後卻是一段長期艱苦的血汗故事。

        如果你看過我其他的文章，你就會知道我少年時因為富二代的父親不善經營導致家道中落。我是靠著助學貸款跟自己打工賺錢讀完大學的。

        一直到現在我的太太都還經常埋怨，說我們是靠著標會(自助會)才有錢結婚的，當初我們結婚時雙方父母都幫不上忙。我記得第一次當爸爸看到剛出生的女兒時，我的心情是既激動又擔心，擔心我沒辦法賺到足夠的錢讓女兒過安定的生活。

        在女兒剛滿周歲時，我們又用標會拿到的錢當頭期款，在遠離市區上班車程一個鐘頭的郊區買下第一間房。當時第一次向銀行借了幾百萬的我，常常夢見我因為繳不出房貸被銀行趕出門，夜裡帶著老婆小孩流落街頭，因而驚醒。

        原來也在上班的太太，為了照顧小孩在家裡開設小型補習班幫助家計。所幸當時偏遠地區沒有大型補習班競爭，她的生意還不錯。晚上我太太總是要一邊哄小孩一邊幫學生上課，因為補習班地處偏遠請不到老師我也要幫忙兼課。我每天六點在公司忙完下了班，就必須趕緊騎機車飆回家，才能趕得上晚上的課。

        這樣辛苦了幾年之後，我們漸漸有了積蓄經濟比較寬裕。但是隨著兩個孩子逐漸長大需要就學，於是我們又得貸款在市區買一間小房子方便孩子上學。爾後等到孩子上了國中家裡太小，我們只得再換大一點的房子繼續付貸款。

        我事後回想，我這一生辛苦工作賺來的錢，大部分都付給銀行繳房貸去了。法蘭克在職場運氣不錯收入相對平均較高，但是我卻不曾開過什麼名車也沒什麼奢華享受。

        夜以繼日地工作了半輩子，我就這樣過了一生。

        或許有人會說這樣的職場也算圓滿。法蘭克沒想得了便宜又賣乖，我想套用一句大陸習近平主席前兩年說過的話:「房子是用來住的不是用來炒的!」。

        是啊!房子帳面上很值錢，但是我可以把它賣掉拿錢來花嗎?

        過去我服務的日商在台灣全省都有分公司，我在中南部的同事生活水平都比我好。因為大家領一樣的薪水他們花在買房的錢比我們少。當年我們還在用B.B.Call(傳呼機)的時候，他們就已經在拿第一代手機黑金剛，我還在騎著機車穿梭大街小巷跑業務時，他們就已經都買了轎車在跑客戶了。等我有錢買車時，他們轎車的後行李廂都載著高爾夫球桿，沒事都在球場打球休閒。

        他們多數人買房都買在自己父母老家附近，一直住到退休也不用換。在我後來為了換屋持續付房貸的時候，可以想見他們比我多存下了許多的現金。

        去年我一位老家在台灣中部的年輕小老弟，在台北工作省吃儉用過了十年後，請調回中部分公司結了婚租屋住在父母老家附近，現在每天生活愉快開銷又少，已經跟太太計畫要買老家附近一幢新建大樓的房子定居。

        早在他來台北工作四五年時，我就勸他要想辦法調回老家工作了，當時他跟我說很喜歡台北繁華的生活。同樣來自鄉下的我可以理解，年輕的我也曾經迷戀都市的五光十色。但是如果你在都市生活久了，你就會知道在這裡只能生存沒有生活。

        偶而進城逛逛嘗鮮很好。除非你物慾很強很重視外表，否則精神生活所需的鄰里互助跟人情味，在都市裡你很難找得到，會有的多是互相提防互相猜忌。

        囉裡囉嗦講完了我的故事，我並不是要跟大家抱怨爭取同情。自己的人生自己負責，既然我做了這樣的選擇後果就要自己承受。我只是想用自己曾經有過的經驗，提供給你另外不同的選擇作為參考。

        基於東方人有土斯有財的觀念，加上台灣公有住宅很少，一旦因為房東因素常常搬家也很麻煩。如果你願意放下在都會區買房的執念，那麼你就可以這樣做:

• 設定目標在房價便宜的老家或者覺得退休後宜居的地方買房。
• 如果一時住不到，你可以先出租貼補房貸或者自己租屋的租金。
• 隨著你的收入增加，你可以持續換房增加自己的資產。
• 如果你家在鄉下又在公家單位或者大企業裡工作，要想辦法調回老家。
• 這樣一直下去到你年紀大退休以後，你就不用擔心沒有棲身之處。

        這就像投資達人吳淡如小姐所說「先上車再說」。當然，買房要先籌足頭期款，但是跟都會區猶如天價的房價相比，在房價較低的偏遠地區買房所需準備的頭期款，總是比較可能達成而不會是不可能的任務。

        如果你結了婚或者有共同生活的伴侶更好，兩個人一起努力會更容易。買房就像擺一隻小豬撲滿，你定期繳房貸把錢投下去，等到房貸繳完小豬滿了，你就會擁有一筆資產。如果你沒有這樣必須每個月繳款的壓力，領了薪水就放在銀行看著一筆錢在那裡，你會很容易因為衝動出手大方，永遠存不到錢。

        最後，法蘭克要提出關於買房必須思索的一個問題。

        大家都知道房價在過去二三十年快速飆漲，一直換房的法蘭克也看得目瞪口呆。但是大家也都知道，價格的漲跌是由供給跟需求拉鋸平衡而得。台灣未來面對少子化人口漸減的趨勢，然而通貨膨脹卻又是房價上漲的助力。

        現在的房價已經相對高不可攀，房價未來的長期趨勢是漲是跌實在很難預料。因此，法蘭克建議想買房的朋友，要把買房的目的設定在自住，千萬不要當成像股票一樣的投資標的，這樣風險太高金額也太大，一旦看錯你會受重傷。

        想想看，如果有一位年輕朋友雖然薪水不高，但是他(她)工作輕鬆可以有空看書追劇郊遊爬山，因為不愛慕虛榮量入為出存了一筆頭期款，在郊區買下房價不高的房子出租貼補房貸跟房租，這樣從容工作退休後能夠有房有存款。

        跟拼鬥一生換來自律神經失調的法蘭克相比，這樣豈不是更好?

        朋友們，相信我。只要你不貪求不愛慕虛榮，你終將也能財富自由。

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延伸閱讀:

1.吳淡如:年輕人想買房自住，請記得兩個"千萬不要"---幸福空間

https://hhh.com.tw/columns/detail/6241/

2.年輕人一定要買房---經濟日報

https://money.udn.com/money/story/12040/4517221